关于住房保险，你想知道的都在这里

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关于住房保险，你想知道的都在这里 海南陵水土福湾二手房，土福湾买房无小事，因为土福湾买房的开支足足够普通职工半辈子的工资，所以土福湾买房时要注意的事项有很多~

住房保险是指以房屋形态体现的土福湾房产和以土地形态体现的地产，以及与其有直接利益关系的财产为保险标的，以经济合同的方式集合具有相同损失危险的足够多数的单位和个人，预先分担根据概率论计算的可能损失金额，建立起来的一种保险。住房保险属于财产保险范畴，是财产保险的险种之一。在住房生产、流通、消费过程中，风险事故可能给住房造成损坏，给住房者带来经济、生活上的困难。为消除可能出现的不利影。向，住（租）房人可与保险公司达成一项协议，被保险人通过交付一定的费用以获得保险公司对住房的意外损失给予一定的经济补偿的保证。由于住房保险是以在一定期间内，总是固定存在一定位置上，具有不可移动性的住房以及与其相关的财产为主要保险对象。因此，它具有一般财产保险的特性，同时住房保险也是被用来消除自然灾害和意外事故对海南房地产所造成的不良后果，对财产的损失进行经济补偿，它是一种补偿性保险。

二、住房保险的特点

住房保险属于财产保险范畴。由于住房这种财产独特的性质以及管理上的因素.使得住房保险与其他财产保险的险种相比，有自己的一些特点。

1.保险标的形态的单一性

财产保险的保险标的主要是有形的物质财产，有形的物质财产又具有多样性，使得保险标的也多样化，如企业财产保险中，其保险标的既有固定资产，又有流动资产。但是，在住房保险中，能够作为保险标的的财产就只有房屋这一种形态。

2.保险类别的针对性

住宅产业必然包括开发和经营这两部分，随之延伸的内容非常广泛，包括土地的开发经营、房屋的建造、房屋的出售和出租、房屋维修以及土福湾房产的管理等。在住宅经营、管理的全部过程中，除土地开发这一环节不具备保险条件以外，其他环节都有一定风险的存在，从而要求保险业对住宅产业进行全程保险，创立较多的房屋的保险种类，给住房投保人较大的选择余地。现实中，在房屋建造、经营、管理的各个不同时期，就有多种的险别与之相对应，将风险转嫁给保险人。

3.保险主体的多样性

保险主体就是订立保险合同双方的当事人，即保险人（保险公司）与被保险人。住房在开发、经营、管理的全过程中，涉及到的方方面面的行政、业务关系很多，如管理就是涉及到住房建设管理、住房综合开发管理、住房物业管理等，在经营方面又涉及到住房开发公司、住房经营公司、房屋修缮公司、房屋建筑材料公司等诸家经营单位的相互业务联系，所有这些，使住宅在开发、经营、管理过程中与多方面有着不同性质上的利益关系。也就是说保险的主体，只要与房屋有着法律上可以主张的利益，都可以签订保险合同，与之相对应，保险主体就具有多样性。

4.保险赔付的高额性

住房保险的风险发生具有不确定性，发生的时间不确定，发生的损失也不确定。这使得风险发生时，往往来不及做适当的防范措施。而住房这种财产，往往具有很大的价值，不用说是在建工程一般投资都在千万元以上，即使是一套住房，最起码也要十几万元。那么，在签订合同时往往约定了赔偿方式，无论是以何种形式来解决风险发生后的赔偿问题，保险公司要赔付的赔偿金一般都会是一笔比较可观的数目。

三、住房保险合同的主要内容

（一）保险人名称和住所；

（二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；

（三）保险标的；

（四）保险责任和责任免除；

（五）保险期间和保险责任开始时间；

（六）保险价值和保险金额；

（七）保险费以及支付办法；

（八）保险金赔偿或给付办法；

（九）违约责任和异议处理；

（十）订立保险合同的日期。

四、住房保险的种类

前面已经提到，住房保险与其他种类的保险有着很大的差别，由于住房保险标的的多样性，导致它有一个显著的特点，就是保险种类的多样性。从一般意义上讲，住房保险有下面几种：

1.商品住房保险

商品住房保险是一种为商品住房购买者提供配套服务，使商品住房购买者所购买的住房在遇到自然灾害或意外事故的损失时能够及时得到经济补偿的险种。经保险人认可的通过市场公开销售并作为住房使用的商品房屋的所有人是被保险人。保险财产限于被保险人合法拥有产权的住房，包括被保险人购买的商品住房中计人房屋销售价格、在销售合同中列明的房屋附属设施和室内装修材料。但是，保险房屋所在的建筑物的公用部位及公用设施、正处于翻修和建造中的房屋，不属于保险财产范围，属于不保财产。由于下列原因造成保险财产损失和费用支出，保险人负赔偿责任：①火灾、爆炸、水管爆裂。②暴风、台风、龙卷风、雷击、暴雨、雪灾、雹灾、洪水、冰凌、泥石流、海啸、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷。③空中运行物体的坠落，以及外界建筑物和其他固定物体的倒塌。④合理的保险财产的损失和施救费用。合理的保险财产的损失和施救费用是指在发生上述灾害或事故时，为了防止其蔓延，采取合理的、必要的施救措施而造成保险财产的损失，以及为减少损失对保险财产采取施救、保护、整理措施而支出的合理费用。但是，商品住房保险财产由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任：①战争、军事行动或暴力行为。②核辐射或各种污染。③地震及其次生灾害。④被保险人或其家庭成员、寄居人的故意行为。⑤保险房屋被改作住宿以外的用途。⑥被保险人在投保后擅自改变房屋结构；⑦保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不善等内在原因以及自然磨损、正常维修造成的损失或引起的费用。⑧其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

2.自购公有住房保险

随着城镇住房制度的改革，居民租住的公有成套住房较多已被居民买下，这些公有住房便成为居民资产的一部分。为了保障这部分居民对该自有土福湾房产的经济权益，同时也为了扩大土福湾房产保险的险种，促进土福湾房产保险业的发展，繁荣保险市场，出现了自购公有住房保险。自购公有住房保险的被保险人为自购公有成套住房的所有者。该自购公有成套住房是指因住房制度改革而出售的原公有住房。列入保险的财产是自购公用成套住房及其附属设备和室内装修材料。保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并按保险单上规定的保险财产项目分列。

3.住房财产两全保险

住房财产两全保险既具有经济损失补偿的特性，又具备到期还本甚至增值的特征。住房财产两全保险通常以家庭财产两全保险的形式出现。承保责任通常分为火灾险、综合灾害险两种，被保险人可任选一种或全部。被保险财产遭受损失时，保险人按保险单上注明的承保险别的条款规定负赔偿责任。

4.住房综合保险

住房综合保险通常以家庭财产综合保险的形式出现，其保险财产是被保险人自有的，坐落或存放于被保险人户口所在地，或经特别约定，并在保险单上载明地址的下列财产；①被保险人所有、与他人共有用于居住的房屋；②房屋装潢；③被保险人房屋内的家具；④床上用品和服装；⑤家用电器。另外，经过被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，被保险人代保管或租赁的用于居住的房屋以及经保险人同意的其他财产称为特约财产，也可以作为保险财产投保。但是，上述未列明的其他财产，属于不保财产。通常，保险人会明确规定下列财产不能作为保险财产：①金银、珠宝、钻石、首饰、玉器、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；②电脑软件、技术资料、文件、书籍、图表、账册；③货币、有价证券；④手提电脑、无线通信工具、笔、打火机、手表；⑤各种磁带、磁盘、光盘、唱片；⑥日用消费晶、各种交通工具；⑦各种养殖物及种植物；⑧违章房屋、危险房屋、政府部门征用或占用的房屋。

5.住房信用（贷）保险

住房信用保险是指以被保险人信用为标的的保险，承保债权人因债务人不偿付债务而遭受的损失。在西方，为私人购买住房而提供的信用保险有信用人寿保险和住房抵押贷款保险两种。商业银行、储蓄和放款协会在房屋抵押贷款之前，不仅要求购买者购买住房保险，而且要求债务人取得信用人寿保险。放款机构是信用人寿保险的所有人也是受益人，由借款人交付保险费。倘若借款人死亡，保险人赔偿未完的贷款。信用人寿保险一般采用定期保险方式，保险金额受贷款金额限制，并随着贷款偿还本金的减少而减少，贷款全部清偿后，保险即终止。住房抵押贷款保险是由住房贷款保险机构提供的一种保险，是专门为单位和个人住房抵押贷款借款者提供保险和经济担保，保证借款者如期如数偿还贷款本息。借款人投保后，住房贷款保险机构已成为他的经济担保人，在投保人受损后无力偿还贷款本息时，要将这笔债权债务接收过来，负责清理。

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